Como evolui a iniciação de pagamento, na visão de 6 bancos e fintechs 

O “jogo” está começando para a iniciação de transação de pagamento (ITP).  A modalidade — que integra a fase 3 do Open Finance — ganhará tração mesmo quando recursos como jornada sem direcionamento e pagamentos recorrentes forem implementados, avaliam executivos de BTG Pactual, Celcoin, Iniciador, Itaú Unibanco, Mercado Pago e PicPay, em reportagem que assino nesta semana no Valor Econômico, como parte do caderno especial “Meios de pagamento”. 

“Estamos na fase 1 da iniciação de pagamento”, resume Marcos Xavier, sócio e head da área de banking as a service (BaaS) do BTG Pactual. O banco aposta em uma solução de “ITP as a service”. Na prática, permite que empresas não financeiras ofereçam a seus clientes a experiência de ITP, sem precisar construir dentro de casa toda a infraestrutura tecnológica e regulatória. 

Segundo o executivo, o banco é agnóstico em relação a segmentos, e tem atuado como ‘enabler’ de carteiras digitais ou players que precisam cobrar as parcelas de um empréstimo, por exemplo. “Depende da criatividade do nosso cliente B2B”, afirma Marcos. 

Quem também aposta nessa tendência é a Celcoin, que fornece infraestrutura de tecnologia financeira e bancária. Há exato um ano, a fintech colocava no ar sua API de iniciação de pagamento, conforme mostrou o Finsiders. Hoje, cerca de 30 empresas já utilizam a solução, segundo Thiago Zaninotti, CTO da Celcoin. “A maior parte desse grupo é de empresas de conteúdos e produtos digitais, e o restante são casos específicos de varejo.”

Outros modais

Para o executivo, a iniciação vai funcionar como uma espécie de “meio de transporte” para os principais métodos de pagamento. Naturalmente, o Pix é a prioridade, contudo, a agenda evolutiva do Banco Central (BC) prevê outras modalidades, como TED, boleto, débito em conta e até cartões. Aliás, foi o que disse João André Calvino Marques Pereira, chefe do departamento de Regulação do BC, ao podcast da Let’s Open.

“O ITP, na verdade, vai funcionar como veículo de transporte para conectar os diferentes modais de pagamento. No fundo, o BC deseja que as operações de ‘cash-in’ e ‘cash-out’ ocorram de forma aberta, via APIs”, aponta o CTO da Celcoin. “O futuro do ITP não será só olhar para desembolso, mas também para troca de dados. Isso vai habilitar casos de uso, como verificação de identidade, onboarding em outros serviços financeiros e facilidade para portar serviços.”

No Itaú, a iniciação de pagamento começou a ser disponibilizada no fim do ano passado para clientes pessoas físicas e, em abril de 2023, o banco liberou essa funcionalidade para mais de 1 milhão de pequenas e médias empresas (PMEs). Em outra frente, a instituição também atua com a solução de “ITP as a service”, dentro da proposta do que chama de “Itaú as a service”. Um dos clientes, por exemplo, é a operadora de telefonia Vivo. 

Conforme diz Marcos Cavagnoli, diretor de fluxo de pagamentos do Itaú Unibanco, há um crescimento na procura por e-commerces, principalmente, mas o executivo entende que o ITP está em seu estágio inicial. “2023 é o ano de fazer testes, reduzir o tempo da jornada, para escalar em 2024”, avalia. “É como qualquer produto digital: faz MVP, pega feedbacks, melhora, daí escala. O próprio Pix foi assim. Nada é lançado e começa a rodar 100% de partida.”

“Experiência Uber”

Na visão de Patrícia Leal, diretora de inovação em pagamentos do Mercado Pago, o iniciador de pagamento chegou para “revolucionar” a forma de pagar online, especialmente em e-commerces. “De maneira geral, o mercado tem dado passos importantes para melhorar a experiência e intensificar o uso e a adoção”, avalia a executiva. “O objetivo de toda a indústria é chegar na ‘experiência Uber’, ou seja, o pagamento se torna uma etapa do processo, sem que a pessoa sinta.”