Do MIT para o Brasil, a Zippi quer dar voz (e crédito) para os autônomos - Finsiders

No Brasil, três em cada dez brasileiros trabalham por conta própria, conforme pesquisa da FGV (Fundação Getulio Vargas). Ao todo, são 25,5 milhões de pessoas que atuam sem carteira assinada, segundo o IBGE. No país, a taxa de informalidade representa pouco mais de 40% da população ocupada, de acordo com os dados mais recentes, divulgados no fim de maio pelo órgão.

Até aí você deve estar se perguntando o que essas estatísticas significam. Trata-se de um público que historicamente recebeu pouca ou quase nenhuma atenção das instituições financeiras, incluindo bancos e fintechs. A Zippi quer mudar esse quadro.

“A maioria dos microempreendedores nem tem CNPJ, trabalha com CPF. É uma categoria enorme e invisível. Surgimos para dar visibilidade para eles. Tanto é que nosso logo é um megafone, para dar voz a esse público”, afirma André Bernardes, CEO e cofundador da Zippi, em entrevista ao Finsiders.

O problema e o negócio

Com seu megafone, a fintech já tentou de tudo um pouco para despertar o interesse de autônomos e microempreendedores. “Começamos com uma plataforma de empréstimo pessoal, depois mudamos para uma espécie de conta poupança, tentamos fazer gestão de contas a pagar e a receber, até que entendemos que esse público precisa, mesmo, é de capital de giro constante”, conta André.

A solução foi construir um cartão de crédito semanal. Isso no fim de 2020 — você se lembra o que surgiu nessa época? O próprio empreendedor te conta. “O produto [cartão de crédito] estava escalando, aí veio o Pix”, diz ele. Rapidamente, o sistema de pagamentos instantâneos caiu no gosto da população, e no caso dos microempreendedores, autônomos e trabalhadores informais, não foi diferente.

E como perceber rapidamente algo e mudar com a mesma ou até mais velocidade é fundamental entre as startups, os empreendedores enxergaram a oportunidade de criar uma solução de meio de pagamento de crédito instantâneo, um produto que a fintech está chamando de “giro semanal do autônomo” via Pix.

“Vimos a preferência do nosso cliente em transacionar com Pix. Então, criamos uma camada tecnológica, que permite o cliente fazer um Pix sem ter o dinheiro na conta.”

Em outras palavras, a Zippi criou uma linha de capital de giro, em que o empreendedor toma o recurso hoje e paga em 7 dias, com uma taxa de serviço de 3% sobre o que usar. “É para quem trabalha por conta própria e vive de insumos para transformar isso em receita, por exemplo, boleiro, pipoqueiro, marmiteiro, manicure, revendedor de cosméticos, entre outros”, exemplifica André.

Toda análise, esteira e cobrança do crédito é feita dentro de casa, segundo o empreendedor. Perguntado sobre a infraestrutura de pagamentos e liquidação bancária que ajuda a Zippi a rodar, André diz estar plugado em um fornecedor de banking as a service (BaaS), mas não abre o nome da empresa parceira. Sobre funding, ele também não fornece detalhes. “Temos um veículo, com um investidor institucional, cotista sênior, para gerar o funding.”

Trajetória

O negócio foi idealizado no MIT (Massachusetts Institute of Technology), entre 2017 e 2019, quando André estava fazendo um MBA, depois de ter atuado por mais de cinco anos com estruturação de produtos no Bank of America Merrill Lynch — antes de ir para Massachusetts, ele ainda chegou a liderar a vertical de produtos da MoneyHero, uma fintech de Hong Kong.

Foi nos “corredores” do MIT que André “esbarrou” nos atuais sócios do depois se chamaria Zippi — o economista Bruno Lucas (ex-Gávea e Opus Investimentos) e a engenheira da computação Ludmila Pontremolez, que passou por nada menos que Nasa e Microsoft e, antes de embarcar na jornada empreendedora da Zippi, ainda foi líder de engenharia de software da Square por mais de dois anos e meio.