Em vigor desde o dia 12/3, a Medida Provisória do Governo Federal permite que trabalhadores formais CLT, além de empregados rurais, domésticos e microempreendedores rurais, utilizem as plataformas digitais para solicitar empréstimos com pagamento descontado diretamente em folha, pelo eSocial. O crédito consignado inicialmente está disponível pelo aplicativo da Carteira de Trabalho. Mas a partir de 25/4 poderá ser oferecido pelos canais digitais de bancos e fintechs.
“A nova modalidade de empréstimo vai contar com uma oferta capilarizada em diversos canais oferecendo condições mais atrativas e taxas de juros competitivas. Nossa expectativa é de uma grande adesão tanto de instituições financeiras e fintechs, como do lado da demanda por parte dos trabalhadores”, afirma Mauro Levi D’Ancona, cofundador e CEO da 180 Seguros.
O potencial dessa nova modalidade é enorme. A estimativa é que ela movimentará mais de R$ 100 bilhões nos próximos quatro anos. Mesmo quem possui crédito pessoal sem garantia – uma carteira estimada em mais de R$ 300 bilhões – poderá migrar para a nova modalidade com taxas mais favoráveis.
Para Mauro, os benefícios da nova MP para os trabalhadores criam um potencial de mercado muito maior para as instituições financeiras. Agora, elas passam a adaptar seus canais para a venda desta modalidade de crédito. “Além disso, apesar dos riscos mais controlados, quem oferece crédito consignado precisa proteger sua carteira e oferecer uma proteção adicional aos trabalhadores. Nesse contexto, o seguro prestamista é a melhor opção”, lembra.
O limite de comprometimento da renda é de até 35% do salário para o pagamento das parcelas. O trabalhador poderá usar até 10% do saldo do FGTS como garantia. Ou até 100% da multa de rescisão, em caso de demissão sem justa causa – a multa corresponde a 40% do valor total depositado pela empresa empregadora na conta do trabalhador. No entanto, mesmo em caso de desemprego, o trabalhador precisa arcar com as parcelas restantes do crédito.
Proteção
“Com o Seguro de Proteção ao Crédito (Seguro Prestamista), os segurados estão protegidos contra imprevistos que impeçam o pagamento de empréstimos e financiamentos. O seguro garante, assim, a quitação de algumas parcelas ou até mesmo de todo o saldo devedor, evitando a inadimplência do segurado e impulsionando a rentabilidade das carteiras de crédito”, explica o CEO.
A 180 já navega no segmento de consignado e possui uma tecnologia proprietária que dá autonomia e agilidade de criação de produtos. Portanto, rapidamente desenvolveu um produto de seguros específico para essa modalidade de consignado, saindo na frente de seus concorrentes. No mercado, muitas vezes os produtos de seguros prestamista são ofertados sem considerar as particularidades do produto de crédito. As seguradoras mais tradicionais têm dificuldades de customizar seus produtos de acordo com as novas demandas.
A 180 Seguros, primeira seguradora tech aprovada pela Susep, lançou um portfólio completo de seguros direcionado para fintechs e se consolidou como uma das principais seguradoras do segmento. O seguro prestamista direcionado para o consignado privado já está integrado de forma digital e escalável a alguns players relevantes do mercado, por exemplo, QI Tech, DM Card e Jeitto.
“Nascemos como uma empresa de tecnologia. Por isso, construímos uma infraestrutura que nos dá muita flexibilidade para desenvolver produtos customizados e integrar rapidamente com qualquer parceiro. O que nas plataformas tecnológicas de seguradoras tradicionais, presas a sistemas legados, pode levar até um ano, conseguimos fazer em dias”, destaca o CEO.
Embedded insurance
A oferta de seguros embutida na jornada dos clientes, o embedded insurance da 180, permite integração simplificada através de API única. A solução oferece uma ferramenta de precificação dinâmica que permite aos parceiros realizarem testes A/B para diferentes coberturas e níveis de preços, considerando variáveis atuariais, de forma a maximizar a conversão das vendas. Ambos constituem, então, dois dos principais diferenciais da 180 Seguros, que também oferece um time de especialistas em construção de jornadas dedicado a acompanhar os parceiros desde a etapa de definição do produto.
As fintechs, de uma forma geral, estão expandindo seu escopo de serviços financeiros oferecidos aos consumidores, indo além dos produtos tradicionais. Além do seguro prestamista, muitas fintechs passaram também a comercializar outros tipos de seguros, incluindo seguros residenciais, empresariais, acidentes pessoais e carteira protegida. “Temos recebido uma demanda muito grande de CEOs e outras lideranças de fintechs nos procurando com o objetivo de oferecer seguros de forma integrada na experiência do cliente”, destaca Mauro.
Fundada em 2020 por Mauro Levi D’Ancona e Franco Lamping, a 180 Seguros é a primeira seguradora tech do Brasil. Possui um leque de produtos e infraestrutura completa para instituições financeiras e não financeiras comercializarem seguros de forma integrada à jornada de compra dos clientes.
Em 2024, a seguradora tech alcançou o marco de R$ 100 milhões de receita anual recorrente (ARR em inglês). É um patamar de receita 17 vezes superior a 2023. Atualmente, conta com mais de 30 clientes na carteira, incluindo fintechs, bancos digitais, cooperativas e empresas do varejo.
