À medida que os bancos tradicionais recuam das atividades mais arriscadas, acabam se tornando meros motores de aquisição de clientes — mas sem as ferramentas, a agilidade ou o foco no cliente necessários para prosperar.
Essa abordagem mais restrita, que prioriza manter ativos líquidos e seguros em vez de conceder empréstimos ou assumir atividades de maior risco, deixou muitos bancos com interfaces de usuário precárias, controles fracos contra a lavagem de dinheiro e experiências inconsistentes para seus clientes.
Quando a segurança ganhou protagonismo
O conceito de narrow banking surgiu no início do século XX como resposta a instabilidades econômicas. A ideia era que os bancos mantivessem apenas títulos públicos líquidos e seguros, em vez de empréstimos ou outras ações, evitando especulações com o dinheiro dos depositantes e prevenindo corridas bancárias.
Embora esse modelo se diferencie entre quem apenas guarda dinheiro e quem busca retorno com risco, acabou não ganhando força, já que bancos e investidores priorizam o lucro.
A corrida para a digitalização
Os bancos digitais estão avançando rapidamente — e a modernização é o antídoto para processos e sistemas ultrapassados. Bancos fundados no século XX ou antes (C20 banks) precisam se modernizar com urgência para competir. Soluções de Inteligência Artificial (IA) fazem parte da resposta, mas sozinhas não bastam.
Hoje, os banqueiros ainda podem assumir apostas arriscadas (empréstimos) com dinheiro livre de risco (depósitos). Mas a realidade pesa: os bancos devem cumprir regulamentações rigorosas do pós-crise de crédito.
O crédito privado, por sua vez, vem ocupando espaço que antes era dos bancos. Para quem busca retorno elevado correndo risco, esse é um caminho atraente. Assim, ao conceder empréstimos e repassá-los ao crédito privado, os bancos tradicionais acabam reduzidos a motores de aquisição de clientes — uma função para a qual não foram projetados.
Na prática, trata-se de um narrow banking disfarçado, cenário que pode gerar uma crise futura à medida que bancos tradicionais perdem espaço para concorrentes mais rápidos e ágeis.
Por que os clientes ainda ficam
Por que clientes continuam nos bancos tradicionais quando os digitais oferecem melhor atendimento e produtos semelhantes, muitas vezes com taxas menores?
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Até agora, os bancos têm se beneficiado da apatia do consumidor na escolha de parceiros financeiros. Mas os novos entrantes já estão encontrando formas de combater essa passividade enraizada.
A tecnologia e os processos legados dificultam a inovação competitiva. Os bancos digitais aproveitaram essa fragilidade para oferecer uma experiência superior e atrair novos clientes.
Ainda assim, frequentemente falham em oferecer a mesma variedade de produtos financeiros. Mas, à medida que o crédito privado se consolida como detentor final da dívida do consumidor, os bancos digitais terão condições de ampliar sua gama de produtos e equiparar-se aos tradicionais.
Enquanto isso, os bancos tradicionais vêm avançando: modernizando tecnologia, aprimorando UI/UX e investindo em inteligência de clientes — ainda que lentamente.
Então, qual é a resposta?
Primeiro, é preciso reconhecer que mudanças tendem a se cristalizar e estagnar assim que são implementadas. Romper esses modelos operacionais restritivos exige uma mudança deliberada de uma cultura avessa à transformação para uma cultura que a abrace.
Segundo, a IA abre novas oportunidades para acelerar a modernização tecnológica. Se antes o uso mais comum era a conversão de código, hoje já é possível modernizar sistemas inteiros de ponta a ponta, com menos tempo e custo.
O narrow banking disfarçado é, ao mesmo tempo, uma crise e uma oportunidade. Com as abordagens certas, os bancos tradicionais podem eliminar os processos e sistemas ultrapassados que os seguram no passado e recuperar sua vantagem competitiva.
*Managing Director para Serviços Financeiros na DXC Technology
