Ronaldo Oliveira*, exclusivo para Fintechs Brasil
O avanço da tecnologia tem transformado radicalmente a forma como conduzimos nossas atividades diárias, e o setor financeiro não é exceção. O sistema de pagamentos instantâneos PIX, lançado pelo Banco Central em 2020, tem se destacado como uma ferramenta poderosa para agilizar as transações financeiras. Uma das áreas em que o PIX tem o potencial de causar um impacto significativo é o crediário.
O crediário sempre representou uma alternativa popular para consumidores que almejam adquirir produtos de maior valor sem arcar com o pagamento integral no ato da compra. No entanto, esse sistema carrega consigo algumas desvantagens consideráveis. Os carnês frequentemente acarretam processos burocráticos, como avaliações de crédito, que podem ser lentos e inconvenientes. Além disso, os prazos fixos de pagamento estabelecidos pelos carnês nem sempre se mostram flexíveis, o que pode gerar dificuldades financeiras em situações imprevistas.
PIX automático: a revolução
Neste cenário, o PIX foi projetado para proporcionar pagamentos instantâneos, permitindo que as transferências de dinheiro ocorram em poucos segundos, a qualquer hora do dia, incluindo fins de semana e feriados. Isso aumenta a eficiência de operações com pagamento a prazo, dando mais previsibilidade no pagamento para quem concede o crédito.
Acompanhado disso, surge uma solução proposta para substituir o carnê no crediário: é a modalidade automática do PIX. Essa abordagem visa eliminar a necessidade do cliente realizar cada transação manualmente, tornando os pagamentos recorrentes mais práticos e eficientes.
Processo de Autorização A implementação do PIX automático envolveria a assinatura de um contrato entre o consumidor e o prestador do serviço. Nesse contrato, o consumidor confirmaria a sua opção de pagamento via PIX Automático e forneceria seus dados bancários. Após essa etapa, o aplicativo do banco do consumidor enviaria uma notificação para confirmar a autorização do PIX Automático.
Pagamentos Automáticos Uma vez autorizado, os pagamentos recorrentes seriam efetuados de forma automática. Isso significa que o consumidor não precisaria autenticar cada transação, como ocorre no modelo tradicional de crediário. Essa automação não apenas pouparia tempo, mas também reduziria a possibilidade de erros e atrasos nos pagamentos.
Opções de Implementação do PIX Automático
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Existem duas principais opções em consideração para implementar o PIX automático no crediário:
- Leitura de QR Code: Nessa abordagem, o prestador de serviços geraria um QR Code com os detalhes da transação, como o valor e a data de vencimento. O consumidor escanearia esse QR Code utilizando o aplicativo do seu banco, confirmando assim a operação de pagamento recorrente. Essa solução já é amplamente utilizada para pagamentos PIX e poderia ser estendida para o contexto do crediário.
- PIX Copia e Cola: Essa opção envolve a geração de uma chave PIX específica para os pagamentos recorrentes. O consumidor copiaria essa chave a partir do ambiente do prestador de serviços e a colaria no aplicativo do banco para confirmar a transação. Essa abordagem é semelhante ao processo de pagamento via PIX já existente e, portanto, poderia ser facilmente adotada para o PIX automático no crediário.
A substituição do carnê pelo PIX automático traz inúmeras vantagens, como a automatização dos pagamentos, redução de burocracias e agilidade nas transações. O risco de inadimplência poderia ser reduzido, uma vez que os pagamentos seriam realizados de forma automática.
Por outro lado, alguns desafios precisam ser considerados. A segurança dos dados bancários e a garantia de que as autorizações não sejam utilizadas indevidamente são aspectos cruciais a serem tratados. Além disso, a adaptação dos prestadores de serviços ao novo modelo exigiria investimentos em infraestrutura tecnológica.
Em suma, O PIX automático surge como uma solução promissora para substituir o tradicional sistema de crediário. A automação dos pagamentos recorrentes traz agilidade, simplicidade e segurança para os consumidores e prestadores de serviços. Com a implementação adequada e medidas de segurança eficazes, o PIX automático pode revolucionar a maneira como realizamos pagamentos recorrentes, abrindo caminho para um futuro mais prático e eficiente no mundo das transações financeiras.
*Fundador e CEO da Giro.Tech
