A ACCredito Digital, fintech controlada pela Associação Comercial de São Paulo (ACSP), acaba de lançar seu segundo produto: uma linha de crédito para investimento em ativos fixos. “Até fevereiro, vamos incluir na plataforma descontos de duplicatas”, antecipou Milton Luiz de Melo Santos, presidente da ACCredito, em entrevista exclusiva à Fintechs Brasil.
“Também vamos entrar com pedido para atuar no PIX e oferecer PIX parcelado”. E tem mais: a fintech está, nesse momento, negociando uma parceria para entrar no segmento das “maquininhas” de cartões. A ACCredito recebeu autorização para atuar como Sociedade de Crédito Direto (SCD) em julho, e começou a operar em novembro oferecendo capital de giro para micro e pequenas empresas.
A ACCrédito tem como funding inicial R$ 75 milhões aportados pela ACSP. O sistema reúne 400 associações comerciais no Estado, e embaixo dessas associações têm cerca de 300 mil empresas de comércio, varejo, serviços, indústria e agronegócio.
“Decidimos fazer o processo por fases, olhando primeiro para dentro do nosso próprio aquário; e começamos oferecendo capital de giro, com valores de até R$ 50 mil, prazo de 24 meses e seis de carência. Os juros ficam em torno de 1,62% ao mês, abaixo dos 2,5% a 3% do mercado para esse público-alvo. Esse dinheiro vai permitir aos empresários quitar dívida mais cara que está consumindo parte da sua margem, comprar insumos a vista, ou pagar dívida tributária”, acredita Santos.
A carteira ainda é pequena – mas logo mais os R$ 75 milhões serão poucos. Segundo Santos, a fintech pretende abrir para captação de recursos de outros sócios no ano que vem.
A linha de crédito para investimento fixos é de até R$ 80 mil, com prazo de 36 meses e nove de carência. “Já está faltando papel e papelão para as embalagens. As vendas online cresceram muito, o Mercado Pago já vale mais que muitos bancos. Este é o momento de investir e buscar o que é mais adequado para o negócio, como máquinas, equipamentos… e de trazer inovação, fazer reformas. Esses recursos vão ajudar”, afirma, acrescentando que pela sua experiência no setor público tem a cabeça voltada para fomento e desenvolvimento.
“É o acesso a investimento que leva as empresas a passar pelo ‘vale da morte’, aquele período de dois ou três anos mais desafiadores ao qual muitas acabam sucumbindo”.
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Santos foi funcionário de carreira do Banco Central por 37 anos, depois foi presidente da antiga Nossa Caixa (incorporada pelo Banco do Brasil em 2009), e mais recentemente estava à frente da agência de fomento Desenvolve São Paulo. “Juntamos meu feeling e experiência com o gene do associativismo do controlador, mais as novas tecnologias de aprovação de crédito que permitem aos clientes fazer a solicitação 100% online 24 horas por dia e sete dias por semana, e receber aprovação em média em uma hora – já teve casos que levaram apenas dois minutos. O empresário não precisa pedir favor a gerente nem apresentar garantias físicas. É uma proposta tão disruptiva que até assusta os associados, principalmente os do interior”, comenta. “É inclusivo pois leva os pequenos negócios a outro nível de formalidade da economia”.
Fundo de aval
Para substituir as garantias físicas, a ACCredito fez um convênio com o fundo de aval do Sebrae Nacional, que vem sendo muito usado no Pronampe, o programa de ajuda emergencial a pequenas empresas que o Governo Federal lançou no começo da pandemia da Covid 19 (e que acaba de se transformar em programa permanente).
Segundo Santos, foi a primeira vez que o Sebrae aprovou uma instituição não bancária a fazer parte do fundo. “O uso do fundo de aval é fundamental para integrar ao sistema de crédito aquelas empresas que são barradas nos bancos por falta de garantias para oferecer”, diz, reconhecendo que o fundo tem um custo de contratação: “Mas ter acesso ao crédito compensa”.
A partir de fevereiro, os clientes da ACCredito vão poder também usar duplicatas como garantia, e/ou descontá-las para levantar recursos de curto prazo. “A maior parte das 780 fintechs brasileiras está voltada para meios de pagamento; as que atuam em crédito são pouco mais de uma centena, apenas, e dessas a maioria é voltada para pessoas físicas – e atuam no modelo de correspondente bancário. As SCD, que atuam com recursos próprios, não chegam a 40 – a maioria também só atende pessoas, não empresas. Esse é um mundo muito mais complexo, e é o nosso nicho”, afirma.
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