Você já deve ter passado por essa situação recentemente. Ao comprar um produto em um e-commerce e selecionar a opção de pagamento via Pix, é necessário usar o chamado “Pix Copia e Cola” ou copiar a chave Pix fornecida na hora do check-out, abrir o aplicativo do banco e fazer a transação. Seus problemas acabaram, ou melhor, estão prestes a acabar.
Isso porque o número de iniciadores de pagamento habilitados pelo Banco Central (BC) vem aumentando nos últimos meses. Hoje, são apenas seis instituições (Banco do Brasil, Bradesco, BTG Pactual, Gerencianet, Itaú Unibanco e Mercado Pago) aptas a prover o serviço. Fintechs como Celcoin e Quanto já receberam autorização do regulador e estão na reta final para começar a operar.
Versão brasileira do Payment Initiation Service Provider (PISP), o iniciador de transação de pagamento (ITP) é uma instituição que, como o próprio nome deixa claro, pode iniciar uma transação de pagamento via Pix, a pedido do usuário e com o seu prévio consentimento.
Importante lembrar que o iniciador não detém os recursos transferidos na prestação do serviço, e o usuário sempre precisa autenticar e confirmar a transação para que ela seja, de fato, realizada.
Com o avanço na implementação e adoção do Open Finance, e o rápido sucesso do Pix como meio de pagamento preferido da população, a tendência é que a iniciação de pagamentos ganhe força, com uma quantidade maior de players dispostos a oferecer o serviço — sabe-se que há uma fila de empresas aguardando aprovação do BC para operar com a modalidade.
“Estamos no começo deste mercado que está na esteira de evolução do Pix”, disse em entrevista ao Finsiders Marcelo Martins, CEO e cofundador do Iniciador, fintech que acaba de chegar ao mercado e oferece uma plataforma SaaS, plug-and-play, para empresas que planejam se tornar iniciadoras de pagamento
“Resolvemos a tecnologia para instituições autorizadas a participar do Open Finance atuem com a modalidade de iniciação de pagamento”, diz o empreendedor, com exclusividade ao Finsiders.
Fundada em dezembro último, a fintech é liderada por Marcelo (ex-Swipe, StarPay e Moip, e hoje um dos diretores da ABFintechs) e Guilherme Decampo (ex-Astrocoders e atualmente membro do OpenID e do GT de especificações do Open Finance).
Para iniciar (com o perdão do trocadilho) a operação e construir a plataforma tecnológica, a empresa recebeu um aporte pre-seed feito por investidores de renome, como Andres Bilbao, cofundador da Rappi, e Edson Santos — um dos principais especialistas em pagamentos do país, ex-presidente da Global Payments no Brasil e ex-CFO da Redecard (atual Rede). O valor do cheque não foi revelado.
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“A plataforma do Iniciador tem potencial de disrupção do ecossistema de pagamentos”, diz Edson, em comunicado. “Estamos falando de oportunidades reais para as empresas, permitindo que ofereçam a seus clientes uma gama mais ampla de soluções de pagamento, respondendo a necessidades cada vez maiores de simplicidade, velocidade e segurança.”
O negócio
O Iniciador construiu uma plataforma no modelo software as a service (SaaS), alinhada com a regulação do BC, principalmente do arranjo Pix e do diretório do Open Finance.
“Hoje, a grande dor para ser iniciador de pagamentos é tecnologia e integração. Nós oferecemos toda a parte de software, APIs e interface white-label”, explica Marcelo. A tecnologia é certificada pelo OpenID — fundação responsável pelo modelo e padrão de segurança do Open Finance.
Com foco em Open Payments, a solução do Iniciador já tem dois clientes em fase de integração. Por contrato, o empreendedor não pode abrir os nomes, mas diz que são “fintechs de médio porte”. O pipeline é grande. “Temos conversas com 15 a 20 empresas, algumas que não são instituições autorizadas ainda”, conta.
Na mira do Iniciador estão fintechs em geral, ERPs, e-commerces, entre outros perfis. “No final do dia, [nosso potencial cliente] é todo player que de alguma maneira precisa receber ou cobrar dinheiro”, diz Marcelo, citando que o tamanho da oportunidade para o Iniciador acompanha o crescimento na quantidade de transações via Pix. “Nosso mercado endereçável acaba sendo uma porcentagem das transações do Pix.”
No total, desde que o Pix foi lançado, em novembro/2020, já foram movimentados R$ 7,4 trilhões em 14 bilhões de transações, conforme dados do Banco Central (BC). O último recorde foi atingido em 6 de maio, quando foram registradas 73,2 milhões de operações num só dia. De acordo com a estatísticas do Pix, disponíveis no site do BC, o sistema de pagamentos instantâneos já tem mais de 130 milhões de usuários.
Marcelo cita, ainda, o sucesso do iniciador de pagamentos no Reino Unido, onde é chamado de PISP. Dados da Open Banking Implementation Entity (OBIE) apontam que a adesão à funcionalidade pelos usuários aumentou em 500% no último ano, sendo que somente no mês passado foram 5 milhões de pagamentos. “Lá, a entidade Crown Commercial Service, por exemplo, observou uma conversão de 46% nos pagamentos realizados por usuários que utilizaram o fluxo de iniciação”, diz o empreendedor.
Para os próximos meses, além de formar uma base de clientes utilizando a plataforma, o Iniciador prevê a criação de módulos conforme os casos de uso da iniciação de pagamentos que incluem, por exemplo, a experiência do cash-in e as cobranças de maneira geral.
Finsiders é uma plataforma de conteúdo especializada no ecossistema de fintechs, fundada pelo jornalista Danylo Martins
