Open Banking: primeira fase abre espaço para aplicativos que comparam produtos e serviços financeiros

Hoje, após um adiamento de dois meses, finalmente estreia o Open Banking no Brasil. A partir de agora, os participantes* do sistema financeiro precisarão tornar públicas todas as informações sobre seus produtos e serviços. Com isso, especialistas já preveem uma proliferação de aplicativos para comparar o que os bancos e fintechs oferecem, e assim ajudar os clientes a tomar decisões e trocar de instituição, se for o caso.

“O Open Banking incentivará a inovação e tende a intensificar as ofertas de valor para os clientes, com novos produtos e serviços, acelerando a transformação digital do mercado financeiro. A expectativa do setor bancário com a sua chegada é bastante positiva”, disse Isaac Sidney, presidente da Febraban, em nota.

Apesar desse otimismo expressado pela Febraban, o prognóstico para os ‘incumbentes’ pode não ser tão favorável. A consultoria Roland Berger previu em um estudo divulgado no ano passado que o impacto negativo na receita dos bancos deve chegar a R$ 110 bilhões. Segundo a empresa alemã, “novas ofertas integradas emergirão, aumentando a concorrência e dando ao cliente capacidade para escolher como, onde e por quem quer ser servido”.

Além da concorrência de bancos digitais e plataformas de open banking no Brasil, a consultoria também aponta para a concorrência internacional.

É exatamente com esse aumento da concorrência que o BC conta para baixar as taxas de juros e democratizar o crédito e elevar o índice de bancarização no país. Até o final deste ano, o objetivo do Open Banking é dar aos clientes todo o poder sobre seus dados pessoais e informações financeiras.

Em tese, com maior controle sobre seus dados, os clientes vão poder “carregá-los” de um banco ou fintech a outro, para barganhar taxas e condições melhores de financiamentos e investimentos.

Até agora, esses dados estão confinados nos bancos dos quais são clientes, por falta de uma infraestrutura e de um marco regulatório que obrigasse o compartilhamento.

As regras estão aqui e aqui. E a infraestrutura usada são as APIs (interfaces de programação de aplicações), que fazem a conexão entre as instituições participantes e permitem a troca de informações entre elas de uma maneira padronizada. Nos últimos dois anos, muitas fintechs brasileiras vem se especializando nisso. Guiabolso foi o pioneiro, e depois surgiram outras voltadas para pessoas físicas, como a Bit Capital, que usa blockchain, e foi comprada pela Ame, da Americanas, no final do ano passado. Já a Stark Bank se especializou em API de Open Banking para empresas.

Rafael Stark afirma que os clientes da sua fintech podem operar a conta bancária de dentro do ERP, Excel, Google Sheets, Web Banking ou do próprio sistema da empresa. “Com isso, podem automatizar toda a área financeira, aumentando a produtividade do time, simplificando conciliação, dando visibilidade do fluxo de caixa, além de eliminar operações manuais, erros e fraudes. Assim, empresas conseguem realizar grandes volumes de transferências, pagamentos e boletos, sem gargalo operacional”, diz Stark.

E, como previu a consultoria Roland Berger, mais recentemente fintechs estrangeiras de Open Banking, como a espanhola Belvo, também vem conquistando clientes por aqui.

Na semana passada, Albert Morales, diretor geral da Belvo, disse em uma live promoviada pelo site Seu Crédito Digital que hoje em dia os gastos com cartões de crédito dizem mais sobre os hábitos de um consumidor do que suas buscas no Google. Ou seja, os dados financeiros de uma pessoa são ativos muito valiosos. Para ele, Open Banking é apenas a ponta de um iceberg: “Logo veremos Open Telecom, Open Insurance, enfim, Open Data no sentido amplo”.

Desafios legais e operacionais

Apesar do otimismo do Banco Central e dos players que se prepararam para surfar a novidade, existem desafios a serem superados para que o Open Banking cumpra o papel para o qual foi criado. O desconhecimento do público em geral é um deles. A falta de acesso geral e irrestrito à internet é outro.

De acordo com uma pesquisa da Opinion Box sobre Tendências no Segmento de Pagamentos Digitais: PIX e Open Banking, encomendada pela PayPal, 5 em cada 10 entrevistados nunca ouviram falar no termo. Apenas 22% disseram “conhecer pouco” ou “conhecer bem” o assunto.

Uma em cada 4 pessoas no Brasil não tem acesso à rede mundial de computadores, o que significa 46 milhões de pessoas sem conexão. “É, praticamente, uma Espanha inteira fora do sistema”, calcula Carlos Kazuo Missao especialista em Open Banking e PIX e diretor da GFT Brasil, multinacional de tecnologia para o setor financeiro.

Há, também, questões legais relativas ao sigilo dos dados, garantidos pela nova Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) que entrou em vigor no ano passado. Todos os setores envolvidos precisarão de inteligência para atender aos requisitos do Open Banking sem incorrer nos grandes riscos jurídicos impostos pela LGPD.

“Além de integrar as aplicações de atendimento com as retaguardas de dados e recursos operacionais, as empresas precisarão de estratégias para gerir complexas regras de permissão e gestão de dados de terceiros”, diz Carlos Flávio de Souza, diretor de tecnologia e inovação da Flexdoc, com sede em Brasília. Através de sua plataforma de processamento por imagem, a Flexdoc extrai, captura, valida e executa cheques e documentos para bancos, governos, seguradoras, universidades, varejo e serviços.