Por Rafaela Helbing*, para o Finsiders
Assim como os pagamentos instantâneos, o comportamento dos fraudadores também está em constante adaptação. Desde o lançamento do Pix, observamos avanços nas abordagens baseadas em engenharia social, bem como um aumento no uso da tecnologia para explorar vulnerabilidades em sistemas e indivíduos.
Ao longo deste ano, foi possível observar vazamentos de dados, surgimento de ‘malwares’, técnicas de acesso remoto a contas bancárias e, mais recentemente, a utilização de métodos como o Pix Copia e Cola e o QR Code para ações criminosas.
À medida que nos aproximamos de 2024, as preocupações não se limitam apenas às inovações do Pix, mas também ao ‘modus operandi’ dos fraudadores, apresentando desafios adicionais para as instituições financeiras e os usuários. A ameaça crescente dos ‘deep fakes’ e uso de inteligência artificial (IA) para reprodução de voz destacam-se como uma preocupação significativa para os próximos anos.
Ferramentas necessárias
Neste contexto, a análise de dados e a avaliação comportamental dos usuários tornam-se cruciais para identificar riscos e mitigar transações fraudulentas. Assim, reforçam a relevância dos sistemas antifraude especializados em pagamentos instantâneos.
Dessa forma, entram em jogo ferramentas necessárias, como o score de chave Pix, que avalia a probabilidade de fraude associada a cada chave, além da criação de ‘safe zones’, enriquecendo o modelo com informações sobre a localização do usuário. Outro exemplo é a simulação de regras em ‘backtest’, permitindo a definição segura do apetite de risco. E, ainda, a detecção de contas laranjas, que atualmente é um dos principais agravantes das fraudes no Pix.
Olhando para 2024, o mercado antifraude também precisa estar preparado para as mudanças de comportamento resultantes do surgimento de novos recursos no Pix. Além da agilidade e da praticidade esperada, também podemos encarar essa fase como um momento de expansão dos serviços financeiros. Isso significa, então, que as empresas terão que se adaptar a novos formatos e também à inclusão de novos perfis de usuários que serão integrados ao sistema.
Pensando nisso, trago aqui alguns projetos que estão em desenvolvimento e que deverão impactar as operações de prevenção à fraude do próximo ano:
Pix automático
Essa modalidade apresenta funcionalidades semelhantes aos pagamentos via débito automático ou cartão de crédito, mas se destaca pela sua acessibilidade tanto para os usuários quanto para as empresas e instituições financeiras. O Pix Automático promete simplificar e agilizar o processo, reduzindo a inadimplência e tornando-se acessível para uma gama mais ampla de serviços.
Na prática, essa nova função permitirá que qualquer empresa que ofereça serviços periódicos como escolas, faculdades, academias, condomínios, clubes, entre outros, aproveite a praticidade do Pix para facilitar os pagamentos recorrentes. Além disso, os usuários poderão adotar essa opção sem custos adicionais, promovendo uma experiência mais eficiente e conveniente no universo dos pagamentos instantâneos.
A princípio, a funcionalidade estava prevista para ser apresentada no início de 2024. Porém, devido à complexidade tecnológica envolvida no desenvolvimento do serviço, o BC decidiu adiar o lançamento para o final de outubro do ano que vem.
Entre as regras gerais de funcionamento divulgadas pelo BC estão especificação de autorização prévia; normas para o cancelamento da autorização; funcionalidades a serem disponibilizadas ao usuário pagador e ao usuário recebedor; regras de devolução e responsabilização em caso de erro; limite diário para as transações relacionadas ao produto, entre outras.
Importante destacar, ainda, que a funcionalidade será obrigatória para todas as instituições participantes do Pix. Ou seja, as empresas que não oferecerem esse recurso terão que arcar com multas estabelecidas pelo regulador.
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Pix parcelado
Diferentemente dos tradicionais modelos de parcelamento que envolvem processos complexos de acesso ao crédito e intermediação das operadoras de cartão, o Pix parcelado oferece uma abordagem simples e eficiente para aqueles que não têm o valor total disponível em conta. Nesse sentido, essa modalidade permite que os usuários dividam o valor de suas compras em até 24 vezes, mantendo a simplicidade e agilidade características do Pix.
Embora ainda não regulamentado pelo Banco Central, diversas instituições de pagamento já oferecem essa opção aos seus clientes. Conhecido também como “Pix Garantido”, o recurso permite parcelamento com juros entre 2,09% e 3,99%, proporcionando ao recebedor o acesso imediato ao valor total da transferência.
O lançamento oficial do Pix parcelado está na agenda evolutiva futura do regulador. Por enquanto, tanto a mecânica de parcelamento quanto as determinações técnicas estão sob a responsabilidade das instituições.
Pix offline
O Pix offline, por sua vez, surge como uma iniciativa para tornar os pagamentos instantâneos mais acessíveis, eliminando a dependência de uma conexão à internet para a conclusão das transações. Embora o projeto tenha sido mencionado pela primeira vez em junho de 2021, ele ainda está em fase de desenvolvimento.
Em setembro de 2023, o BC revisitou o tema no Relatório de Gestão do Pix, destacando a possibilidade de utilizar outras formas de iniciação, como NFC, RFID (Radio Frequency Identification), bluetooth e biometria, para realizar transações Pix mesmo quando o pagador não está conectado à internet.
O regulador enfatiza que essa abordagem não só ampliaria o alcance dos pagamentos instantâneos em regiões remotas do país, mas também beneficiaria casos específicos, como pagamentos de pedágios em rodovias, estacionamentos e transporte público.
Segurança
Diante da evolução constante do Pix e das inovações que moldam o cenário dos pagamentos instantâneos, torna-se evidente que os mecanismos antifraude desempenham um papel crucial na segurança e integridade desse ecossistema financeiro.
Nos aproximando de 2024, a complexidade das fraudes exigirá uma abordagem ainda mais proativa e inovadora, recorrendo ao uso de soluções baseadas em data analytics para mitigar o risco e garantir a segurança do usuário.
*Rafaela Helbing é CEO e cofundadora da Data Rudder, startup que oferece uma plataforma de analytics baseada em IA e auto machine learning (AutoML).
Este é um espaço editorial, com análises e opiniões de especialistas de mercado e executivo(a)s com temas de interesse do ecossistema de fintechs. O Finsiders não se responsabiliza pelas informações do texto.
Veja também:
BC prevê penalidades mais severas a instituições em casos de vazamento de dados no Pix
