Não é magia, é tecnologia: está nascendo um novo mercado de crédito | Paulo David

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Fintechs, digitalização, registro de recebíveis, banking as a service (BaaS), fintech as a service (FaaS), credit as a service (CaaS), empresas tradicionais virando fintechs, estrangeiros entrando no país, competição… Desde 2014, quando surgiram as primeiras empresas financeiras de tecnologia, o mercado de crédito vem passando por diversas mudanças e vivemos o início de um novo capítulo empolgante dessa história.

A aposta é que daqui a dez anos teremos um mercado incrivelmente diferente do atual e aqui vão algumas tendências para este futuro.

Concentração em nichos específicos

Alguns segmentos devem ficar muito mais concentrados, pois com um mercado mais digital, seguro e confiável, o diferencial competitivo de alguns players tradicionais — com base na territorialidade e acesso a funding —, deixará de existir e surgirão alguns consolidadores. Isso deve acontecer em mercados de monoproduto, como em um desconto de recebível específico ou um nicho, por exemplo.

Isso vale para mercados grandes, mas com baixo diferencial competitivo, em que o crédito ou o produto é ‘commoditizável’. “The winner takes all”. Pelo menos por vertical ou nichos, isso deve ser uma tendência que veremos por aí.

Novos nichos e produtos devem surgir

“Em dez anos, toda empresa de tecnologia será uma fintech”, afirma Angela Strange, do respeitadíssimo VC a16z. Com a facilidade para empresas se tornarem financeiras ou oferecer serviços e produtos financeiros, temos a convicção de que surgirão modelos de negócio empolgantes, extremamente nichados, com alto teor disruptivo, que atenderão segmentos bem particulares e que dificilmente poderão ser copiadas.

O acesso a um mercado nichado, o conhecimento profundo sobre um segmento de clientes e a coleta de dados desestruturados e descentralizados devem proporcionar excelentes oportunidades para players atentos a necessidades de segmentos subatendidos pelo mercado financeiro tradicional.

Digitalizar e inovar não é tão simples

Lembram quando o mercado de notícias começou a se transformar e alguns players acharam que o caminho era transformar o jornal físico em PDF?

Pois bem, o processo de digitalização é mais disruptivo e transformador. Ele requer uma análise profunda do modelo de negócio, da proposta de valor para o cliente em um ambiente digital e sobre como adaptar processos e tecnologias existentes. Há muito espaço para inovação nos modelos de negócios tradicionais e consagrados, bem como o surgimento de empolgantes oportunidades que serão preenchidas por empresas tecnológicas.

Infelizmente, alguns players não irão sobreviver a essas mudanças — que não são passageiras. Se adaptar é preciso, assim como investir em tecnologia, desenvolvimento, inovação e pensar fora da caixa. Alguns players tradicionais devem ficar pelo caminho.

O tradicional nunca foi tão importante

Análise de risco, verificação de critérios objetivos, aplicação de regras de ‘conheça seu cliente’ e antilavagem de dinheiro, análise de critérios de elegibilidade, identificação das partes e do objetivo, unicidade e verificação da validade do negócio e prevenção a fraude, cobrança, e colaterização do risco: todos esses processos tradicionais podem parecer démodé, mas nunca foram tão importantes e essenciais. Ou seja, são chiques e vintage!