OPINIÃO | Fintreta: ser ou não ser banco, eis a questão

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Por Bruno Dequech Ceschin*, exclusivo para o Finsiders

“Nem parece banco”. O slogan que ficou famoso nas campanhas publicitárias do então Unibanco, antes da fusão com o Itaú, voltou a fazer sentido quase 20 anos depois, na guerra no setor entre as tradicionais instituições financeiras e as fintechs — ressignificando também a velha campanha da XP Investimentos com o tema “Desbancarize”.

É a discussão Shakespeariana de ser ou não ser agora em sua versão banqueira. Estariam nossas instituições financeiras (e as quase financeiras) com alguma crise de identidade ou é o usuário quem clama pelo cancelamento do velho ser bancário?

Se em 2005 a frase era uma sacada dos publicitários para brincar com a má fama no atendimento aos clientes bancários, no contexto atual, a frase pode ser usada também para descrever a reação à ascensão das fintechs pelos “bancões”, que abandonaram a discrição e cordialidade que mantinham nas declarações públicas para escancarar uma briga que chacoalha o setor financeiro.

As primeiras declarações nessa disputa foram mais amenas e reclamavam de um “desequilíbrio nas regras” do setor em prejuízo dos competidores estabelecidos. Em setembro, o tom diplomático foi substituído por uma batalha de comunicados nas redes sociais.

Após a Zetta – associação fundada pelo Nubank, Mercado Pago e Google – postar em seu perfil do LinkedIn trechos de uma reportagem com o título “Tarifas dos grandes bancos saltam acima da inflação durante a pandemia”, a Febraban, representante das instituições tradicionais, avançou nas redes sociais com um comunicado para rebater a afirmação e atacar diretamente o Nubank.

“Tem cara, porte, produtos e até nome de banco, prefere não se dizer banco, mas cobra juros mais altos dos seus clientes do que a média dos cinco ou dez grandes bancos brasileiros”. A partir daí, houve ainda a tréplica, com a Zetta acusando a Febraban de confundir a opinião pública sobre a assimetria de regras no setor e fugir do assunto sobre a alta das tarifas.

Na verdade, por trás da alegada assimetria de regras, há muito mais coisa do que uma mera reação ao sucesso de um novo player do setor. Existe em curso uma revolução nos serviços financeiros que usa a tecnologia para reduzir a enorme concentração dessas atividades nas mãos de cinco bancos (Bradesco, Banco do Brasil, Caixa Econômica, Santander e Itaú), que detêm 81% do mercado e oferecer melhores serviços aos clientes. No primeiro semestre de 2021, o setor já voltou aos índices de rentabilidade pré-pandemia.

Essa revolução tem um capítulo especialmente relevante chamado Open Banking, um complexo conjunto de regras e processos que promete acelerar essas mudanças. As primeiras discussões dentro do Banco Central datam de 2002 e evoluíram com cautela.

Desse processo fizeram parte a lei que criou as contas digitais em 2006, o que possibilitou às fintechs oferecerem serviços financeiros aos clientes, tirando dos bancos a exclusividade de algumas atividades, como as maquininhas de pagamento, transferências eletrônicas e até o crédito, coração do sistema bancário.

Uma pista sobre os motivos da reação da Febraban foi que a receita dos bancos com crédito no primeiro semestre do ano caiu 12% em relação a igual período de 2020.

As fintechs simplificaram processos, aumentaram a competitividade, a personalização de serviços e aumentaram a inclusão, dando acesso a pessoas e a pequenas empresas que eram mal atendidas pelos bancos. Inovações como o uso de inteligência artificial e algoritmos para combater fraudes avaliando dados de pessoas com base no uso de celular, ajudam na redução de custos e competitividade dessas empresas.

O avanço não se restringe a ampliar oferta de crédito e emular os serviços do sistema bancário tradicional. O setor de pagamentos é o que concentra o maior número de fintechs e foi a porta de entrada de muitas dessas novas empresas nos serviços financeiros.

O segmento comporta uma miríade de fintechs que trazem ao consumidor e às empresas soluções para diferentes aspectos do mundo financeiro. Há companhias que oferecem serviços de bancos e carteiras digitais, a exemplo do próprio Nubank e do PicPay; soluções de créditos com juros competitivos, como a Creditas e até exemplos de fintechs que oferecem soluções de gestão financeira e de pagamentos com foco em empreendedores, como é o caso do Asaas e da Stone, por exemplo.

Essas inovações trouxeram muitos benefícios ao consumidor. E isso só foi possível com regras que estimularam a competição. E esta deve ser a principal preocupação das autoridades. É preciso ter uma regulação proporcional, com exigências mais pesadas de acordo com o tamanho da instituição e o risco que ela oferece ao sistema.

No momento em que os bancos também elevaram o tom nas reações às fintechs, está sendo elaborada pelo BC uma nova rodada de ajustes na regulamentação do setor financeiro, que deve ser publicada até o fim do ano. É o tratamento prudencial relativo aos serviços de pagamento realizados por Instituições de Pagamento (IP) e Instituições Financeiras (IF).