Cumbuca, a fintech da 'conta conjunta reinventada', lança iniciação de pagamentos

Quando conversou com o Finsiders em janeiro, Daniel Ruhman, de 24 anos, havia acabado de lançar oficialmente a Cumbuca, uma fintech de conta compartilhada. Na época, o jovem empreendedor contou que um passo importante seria colocar a iniciação de pagamentos no app, tornando a experiência do usuário mais simples e fácil para realizar transações, a começar pelo cash-in, por exemplo.

Agora essa jornada começa a se tornar realidade. Com exclusividade ao Finsiders, a Cumbuca anuncia que acaba de incluir a funcionalidade de depósito de dinheiro via Pix, por meio da iniciação de transação de pagamento — modalidade que integra a fase 3 do Open Finance. Na prática, o processo reduz etapas do cash-in, permitindo que o usuário traga recursos de diferentes instituições onde tem conta, com um comando no app.

Funciona assim: no momento de fazer um depósito no app, o usuário agora tem a opção “Pix Open Finance”, na qual deverá escolher o banco e indicar o valor que deseja transferir via Pix. Depois da validação, o dinheiro irá para a Cumbuca em fluxo contínuo, sem que o cliente precise acessar o aplicativo da instituição financeira de onde está trazendo os recursos.

Assim que a operação for realizada, o dinheiro poderá ser utilizado para fazer pagamentos em conjunto com outros membros da sua conta, definindo as proporções com que cada um participará de um pagamento, além de dar visibilidade das transações para quem também participa da sua Cumbuca.

No ar desde o último sábado e disponível para 100% da base, a feature foi construída a “quatro mãos” — para operacionalizar a iniciação de pagamentos, a fintech utiliza a solução da Quanto, plataforma de Open Finance que recentemente se tornou apta a operar como ITP, conforme o Finsiders reportou. A Cumbuca também aguarda a aprovação no Banco Central (BC) para sua licença de ITP.

“A iniciação é ‘core’ para a Cumbuca. Já demos entrada com o pedido [no BC], está tramitando e esperamos receber a licença nos próximos meses. Mas sabe como é ‘produteiro’? Precisamos entregar funcionalidade para os usuários e escolhemos a Quanto, que é a primeira ITP ‘pura’”, conta Daniel Ruhman, CEO e fundador da Cumbuca, em entrevista ao Finsiders.

O primeiro caso de uso da iniciação de pagamentos é o cash-in, mas outras funcionalidades estão no radar da fintech. Uma delas é facilitar o processo de “cobrança” entre os usuários, um jeito de acabar com as tretas da divisão de gastos do churrasco do fim de semana, sabe? “Isso é só o começo. Nosso sonho grande é VRP [sigla em inglês para pagamento recorrente variável]”, revela o fundador.

Até lá, claro, há um longo percurso a se percorrer. Isso porque a iniciação de pagamentos está em trajetória inicial no Brasil, com somente alguns players em plena operação e poucos casos de uso sendo testados. Hoje o principal desafio, segundo analistas, é garantir o sucesso na comunicação com todos os detentores de conta, muitos dos quais ainda estão adaptando suas APIs conforme as especificações.

No caso da Cumbuca, para colocar o recurso de pé, a fintech levantou quais são as instituições financeiras mais utilizadas pelos seus usuários na hora de transferir o dinheiro para o app. A lista é pequena e inclui alguns dos maiores bancos e fintechs do país, como Banco do Brasil, Bradesco, Itaú, Santander, Nubank e Mercado Pago.

Agora com a feature lançada, a startup está começando um trabalho de comunicação para explicar o benefício de se utilizar a opção de Pix via Open Finance.

“A iniciação de pagamentos coloca o controle 100% nas mãos do consumidor”, diz Daniel. “A autonomia do cliente tende a ser um fator transformador no curto e longo prazo, proporcionando possibilidades infinitas para players dos mais variados segmentos, não apenas para as instituições financeiras como costumava ser.”