Sankaet Pathak*
Dificilmente passa-se um mês sem que novas plataformas de fintechs e serviços bancários sejam lançadas. Junto com elas, vemos o aumento de recursos e aplicativos para celulares, a partir das novas necessidades dos consumidores. Gosto de pensar que estamos vivendo uma verdadeira revolução no setor bancário. As indicações da Zion Market Research, contidas em levantamento de agosto do ano passado, apontam que o tamanho do mercado mundial de fintech-as-a-service deve crescer em torno de US＄ 949 bilhões até 2028, com uma taxa composta de crescimento anual alcançada 17%. O modelo de banco como conhecemos hoje assumirá novas formas e padrões regulatórios, mudando nossas experiências digitais cotidianas.
Relatório divulgado pelo Departamento do Tesouro dos EUA em novembro de 2022 detalha como empresas de diferentes portes já oferecem uma gama de serviços financeiros focados nas reais necessidades dos consumidores, abrindo um novo campo de atuação para startups, bancos regionais e pequenas empresas expandirem suas operações e portfólios de produtos a ponto de se tornarem competidores relevantes, mesmo para as maiores instituições financeiras. É como se estivéssemos vendo uma nova primavera de inovadores fintech ansiosos para levar serviços financeiros para as massas.
Podemos vislumbrar quatro grandes tendências para o setor bancário na próxima década que transformarão positivamente o setor, com melhorias para os consumidores e para o mercado em geral.
1- Maior regulamentação melhorando todo o ecossistema
Recentemente, as finanças incorporadas passaram a fazer parte do nosso dia a dia, com novos aplicativos e serviços financeiros sempre que precisamos. São muitos novos métodos de pagamento para compras online, pagamento de apps de transporte em poucos cliques e ofertas de seguros integradas nas suas reservas de viagens e hospedagem. Em outubro de 2022, a McKinsey divulgou um artigo, em coautoria com seus sócios, revelando que a receita de financiamentos incorporados atingiu US＄ 20 bilhões nos EUA no ano anterior, transformando o processo de ponto de venda, gerando uma melhoria na experiência do cliente em empréstimos, seguros e outras ofertas, trazendo mais negócios para os vendedores. A Bain & Company, por outro lado, divulgou um relatório em setembro último apontando que facilitadores e plataformas de empréstimo incorporadas ao ponto de venda aumentarão seus lucros em 75% até 2026.
A infraestrutura financeira incorporada ainda está em seus primórdios, mudando os mercados rapidamente, mas sem supervisão ou controle de qualidade. Com o amadurecimento do setor, os órgãos reguladores estarão mais envolvidos, com ofertas bancárias mais especializadas e produtivas, o que é muito positivo para o consumidor, que terá produtos e serviços cada vez melhores e mais focados em suas reais necessidades.
2 – Geração Z trará cada vez mais fintechs
A Geração Z, com seus hábitos e comportamentos financeiros, moldará o desenvolvimento e as transformações do setor bancário na próxima década e verá sua renda ultrapassar a dos Millennials até 2031, quintuplicando para US＄ 33 trilhões até 2030 (quase superior a um quarto da renda global). A inflação do período será responsável por uma geração de jovens aparentemente abastados.
Essa transferência de riqueza fará com que a Geração Z continue investindo em ativos tradicionais, como imóveis ou modelos simplificados de previdência privada, com tolerância ao risco variável, de acordo com sua percepção da cultura. Nascidas na era da internet, essas pessoas vivem no mundo digital e buscam serviços alinhados com seus valores e visões como diversidade, equidade, inclusão, meio ambiente, justiça social e questões de governança. A confirmação desses dados está em uma pesquisa da Stanford Graduate School of Business, divulgada em novembro. A pesquisa, que entrevistou 2.470 investidores, encontrou diferenças marcantes entre as gerações, com investidores mais jovens afirmando que preferem fundos que aderissem aos objetivos ESG.
Observaremos também algumas mentalidades conservadoras, fruto da convivência com os pais que passaram por períodos de recessão, vivenciando os efeitos de uma pandemia mundial e cenário político volátil. Esta experiência, sem dúvida, influenciará as decisões de investimento de muitos.
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No entanto, olhando de forma mais ampla, acho que veremos que a maior parte desta geração investe de forma mais agressiva. E como suas demandas vão aumentar, principalmente as de consumo, a customização será o caminho para atendê-las. Bancos e instituições financeiras provavelmente não enfrentarão esse desafio da mesma forma que atendem indivíduos de alta renda. Antecipando esse processo, para fintechs e plataformas BaaS, inovar sempre será a nova rotina. Modalidades de investimento passivo, a partir de produtos de alto retorno, se tornarão mais comuns, inaugurando um mercado de hedge funds democratizado e fácil de usar. Veremos o surgimento de uma nova categoria de fintechs lideradas por tecnologia que atendem exclusivamente à riqueza jovem, com foco no gerenciamento de patrimônio no estilo concierge. Com isso, o setor bancário ficará mais democratizado ao receber esses jovens de braços abertos.
3 – Mais pessoas trabalhando com bancos
O mobile banking foi fortemente acelerado durante a pandemia. Isso aumentou muito o número de banqueiros. A Pesquisa Nacional de 2021 do FDIC sobre famílias sem banco e sem banco nos Estados Unidos indica que apenas 3% das famílias no país não têm banco – abaixo dos 23% de 2019 e 55% de 2011 (o FDIC define sem banco como não ter banco ou crédito conta corrente de sindicatos).
A área de influência do setor bancário crescerá na próxima década. No entanto, com os Estados Unidos à beira de uma recessão, a diferença de riqueza dos desbancarizados pode aumentar. Com a ascensão das finanças corporativas, mais pessoas estarão dispostas a entrar no sistema bancário, tendo acesso a melhores contas correntes e de poupança, novas oportunidades de investimento, cartões de crédito e novos produtos. Mesmo com esses esforços, o hiato de riqueza, a desconfiança fundamental e o viés sistêmico permanecerão no sistema bancário. Ainda assim, com tecnologias e abordagens como as descritas, há uma possibilidade muito maior de expansão do campo e o surgimento de uma abordagem mais acessível para gerenciamento de dinheiro e criação de riqueza.
4 – Criptoativos: um retorno regulado e calculado
Todos vimos que o ano não foi bom para as criptomoedas — que pode não ter acabado ainda, mesmo com a alta verificada nos últimos dias. No entanto, os fundamentos dos ativos descentralizados ainda se apresentam como um dos futuros das finanças. Nos próximos anos, veremos isso acontecer de algumas maneiras: por meio de títulos e regulamentações, o surgimento do primeiro produto empresarial de consumo e mais casos de uso fora do setor financeiro.
A blockchain oferece alto risco, mas a possibilidade de grandes retornos ao comprar ativos em tecnologia descentralizada. No entanto, embora pareça um ativo, a blockchain é mais como uma mercadoria. Mesmo com a crescente popularidade das criptomoedas, é importante olhar de forma mais profunda e diferente para o seu risco geral. A Comissão de Valores Mobiliários dos EUA regulamentará em breve o investimento em tokens de empresas privadas e de serviços públicos, que são certificados de patrimônio emitidos na blockchain geralmente vinculados a ações de uma empresa, o que será bem-vindo e trará mais publicidade aos riscos de investimento, mas significará que eles não serão mais acessíveis a todos.
Stablecoins, representação digital de qualquer moeda de qualquer país, é o exemplo pioneiro de sucesso de blockchain no setor bancário. Espero e acredito que as Stablecoins irão melhorar o sistema bancário, oferecendo maior controle e menor volatilidade, ajudando as massas a adotar a moeda digital.
Finalmente, devido ao aumento do escrutínio em torno da negociação de valores mobiliários e serviços financeiros em criptoativos, mais e mais empreendedores desenvolverão jogos, redes sociais e outros produtos não bancários na Web 3.0. Isso acelerará a adoção da blockchain fora das finanças à medida que ela for incorporada, trazendo-a de volta ao zeitgeist.
*CEO e fundador da Synapse
