Artigo: Embedded finance e novos negócios

[et_pb_section fb_built=”1″ admin_label=”Título do Artigo – NÃO MEXER!” _builder_version=”4.16″ _module_preset=”default” background_image=”https://finsidersbrasil.com.br/wp-content/uploads/2021/05/BG-Live.png” global_colors_info=”{}”][et_pb_row admin_label=”Linha” _builder_version=”4.16″ _module_preset=”default” global_colors_info=”{}”][et_pb_column type=”4_4″ _builder_version=”4.16″ _module_preset=”default” global_colors_info=”{}”][et_pb_post_title date_format=”d/m/Y” comments=”off” featured_image=”off” _builder_version=”4.16″ _module_preset=”default” title_font=”Montserrat||||||||” title_text_color=”#023146″ title_font_size=”40px” meta_font=”Montserrat||||||||” meta_font_size=”18px” text_orientation=”center” global_colors_info=”{}” author__hover_enabled=”on|desktop”][/et_pb_post_title][/et_pb_column][/et_pb_row][/et_pb_section][et_pb_section fb_built=”1″ specialty=”on” _builder_version=”4.16″ _module_preset=”default” global_colors_info=”{}”][et_pb_column type=”2_3″ specialty_columns=”2″ _builder_version=”4.16″ custom_padding=”|||” global_colors_info=”{}” custom_padding__hover=”|||”][et_pb_row_inner _builder_version=”4.16″ background_size=”initial” background_position=”top_left” background_repeat=”repeat” global_colors_info=”{}”][et_pb_column_inner saved_specialty_column_type=”2_3″ _builder_version=”4.16″ custom_padding=”|||” global_colors_info=”{}” custom_padding__hover=”|||”][et_pb_post_title title=”off” meta=”off” force_fullwidth=”off” admin_label=”Imagem do artigo – NÃO MEXER!” _builder_version=”4.16″ _module_preset=”default” global_colors_info=”{}”][/et_pb_post_title][et_pb_text admin_label=”Texto do Artigo” _builder_version=”4.17.4″ text_font=”Montserrat||||||||” background_size=”initial” background_position=”top_left” background_repeat=”repeat” text_orientation=”justified” hover_enabled=”0″ global_colors_info=”{}” sticky_enabled=”0″]

Por Fabiano de Melo Ferreira e Luan Dourado de Oliveira*, exclusivo para o Finsiders
O embedded finance, ou finanças embarcadas, em sua tradução literal, é um modelo de negócio que tem como expoente a estratégia denominada cliente no centro. Esse modelo aposta na desintermediação dos serviços financeiros para transformar a experiência do cliente, oferecendo uma jornada comercial mais prática e completa, além de produtos e serviços financeiros mais flexíveis e personalizados.

Na realidade, o embedded finance permite a integração de serviços diversos num mesmo canal de atendimento, combinando a jornada financeira e a jornada não-financeira dos clientes.

Resumidamente, é possível afirmar que o modelo embedded finance pode representar ganhos de eficiência econômica em razão de:

• Diminuir a fricção na jornada do usuário ao concentrar os diferentes serviços no mesmo ambiente de plataforma, aumentando a retenção de clientes;
• Elevar receitas das empresas de mercados não financeiros, devido à oferta de novos produtos e serviços, e de fintechs, devido ao aumento de seu volume de operações e de acessos à sua infraestrutura;
• Expandir o alcance da marca junto ao cliente, no mercado de produtos e serviços financeiros;
• Incrementar as vendas no mercado core da empresa por meio de cross-selling.

O embedded finance combina soluções financeiras a serviços de outras indústrias e ecossistemas (não necessariamente financeiros), fazendo com que companhias de mercados diversos possam integrar serviços financeiros aos seus tradicionalmente oferecidos.

Empresas de varejo, transporte, educação e games, por exemplo, oferecem soluções financeiras aos usuários de seus ecossistemas. Tais soluções podem envolver gestão de finanças, crédito, pagamentos, câmbio e até mesmo seguros.

O papel das fintechs

O modelo representa uma nova fronteira na expansão da indústria de tecnologia financeira. Por meio de convergência de tecnologias e integração de sistemas, permite a oferta de soluções mais completas e adequadas aos clientes de produtos e serviços financeiros – combinados com produtos e serviços não financeiros.

As fintechs são empresas que, por definição, desenvolvem suas atividades em bases tecnológicas como aplicativos e outros ecossistemas digitais. Ademais, utilizam e desenvolvem soluções que permitem a conexão de sistemas de diferentes players – por meio de tecnologias, tais como APIs e “plug and play”. Por esse motivo, as fintechs podem ser as grandes beneficiadas desse processo de transformação de mercados iniciado pelo modelo embedded finance.

Aspectos jurídicos e regulatórios

As instituições financeiras (IFs) ou instituições de pagamento (IPs) que atuem no modelo embedded finance são supervisionadas pelo Banco Central (BC). Por esse motivo, é preciso que a relação contratual entre as empresas envolvidas considere os requisitos regulatórios que possam ser aplicáveis à operação.

Destacamos a seguir os principais requisitos:

1. Informações cadastrais e mecanismo de controle

A empresa detentora da plataforma digital/marketplace deverá cumprir regras relacionadas à prevenção de lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo. Dessa forma, a empresa contratante deverá:

• Obter e encaminhar informações de cadastros de seus clientes à IF ou IP, fintech ou não, que viabiliza a operação de embedded finance, conforme solicitado por esta;
• Responsabilizar-se pelo correto preenchimento do cadastro;
• Observar o disposto na Lei Geral de Proteção de Dados (“LGPD”) e demais normas aplicáveis;
• Responsabilizar-se integralmente pela obtenção de informações do cliente para fins de KYC (Know Your Costumer) e AML (Anti-Money Laundering);
• Desenvolver processos de AML parametrizados de acordo com as necessidades da operação, estabelecidas pela IF ou IP, fintech ou não;
• Comunicar eventuais alterações em sua estrutura societária à IF ou IP, fintech ou não, em caso de alterações de seu controle societário, tendo em vista as obrigações de KYP (Know Your Costumer) que esta precisa observar.

2. Relacionamento com o cliente

• As IFs e IPs, fintechs ou não, devem observar princípios e procedimentos mínimos estabelecidos pelo BC no relacionamento com os seus usuários. Assim, é necessário que a empresa parceira adeque a sua estrutura a fim de garantir o cumprimento de tais obrigações no âmbito do modelo. Entre os requisitos que deverão ser cumpridos pela empresa, por exemplo, estão:
  – Adequar seus canais de atendimento às condições mínimas estabelecidas pelo BC;
  – Informar à IP ou à IF, as alterações parametrizáveis de preços, taxas, encargos e demais alterações necessárias para a elaboração de faturas.