Desafios e provocações: o que esperar do Open Banking

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Por Fernanda Bompan e Giovanni Porfírio

A complexidade que envolve a implementação do Open Banking, com o tamanho do escopo desenvolvido no Brasil, já forçou o Banco Central (BC) a adiar o início tanto da fase 2, quanto da fase 3 – essa última, inclusive, o leitor ficou sabendo em primeira mão pelo Finsiders.

Mas o atendimento ao cronograma é uma das preocupações das instituições participantes. Saber como criar valor a partir das informações compartilhadas pelos clientes é um grande desafio e quem já tiver pelo menos ciência disso sai na frente.

Durante o Finance View, evento realizado nesta semana e apoiado pelo Finsiders, Pedro Begotti, head de novos negócios do banco ABC Brasil, fez uma provocação. Ele reflete se o Open Banking está sendo mais pensado como um mar de oportunidade mais para os participantes do sistema financeiro, do que atender o que realmente o consumidor final necessita. Ou seja, se o banco saberá avaliar, por exemplo, que o cliente em potencial não precisa de crédito para resolver uma pendência, mas, sim, de uma orientação para conseguir poupar mais.

Na maioria das palestras sobre o tema, é de praxe falar que o Open Banking trará soluções customizadas para o cliente, principalmente às pessoas físicas e às pequenas empresas. Não é novidade que as instituições já estão se antecipando a isso, com benefícios que vão desde melhores taxas no cartão de crédito (como a anuidade zero), maiores cashbacks, ou possibilidade de taxas de juros menores em outras operações de crédito.

Com o maior acesso a dados permitidos pelo compartilhamento em uma plataforma segura e regulada, esses benefícios tendem a crescer e acirrar ainda mais competição no sistema financeiro (alô, fintechs!).

Mas o que Pedro questiona é se os bancos estão preparados para mudar o “mindset” ou comportamento tradicional que muitas vezes empurra produtos, dando ótimos retornos para as instituições (como as comissões), mas com altos encargos aos clientes e que só piorariam a situação financeira dessa pessoa, seja ela física ou jurídica. O Open Banking permite uma melhora para o sistema ou para o cliente de fato? pergunta o head de novos negócios do ABC Brasil.

Conforme expressaram os especialistas no painel sobre o tema no Finance View, moderado pelo jornalista e editor-chefe do Finsiders Danylo Martins, ainda há muito que se discutir. Flavio Gaspar, head de produtos da Topaz, concorda que extrair valor a partir dos dados compartilhados dentro da plataforma do Open Banking e atender à real demanda do cliente é o que vai diferenciar uma instituição da concorrência.

Para Karen Machado, executiva líder do projeto Open Banking no Banco do Brasil (BB), o mercado só está começando a compreender que “o uso de dados não tem fim” e que por conta de cada instituição ter sua própria análise em relação a um cliente, extrair valor do compartilhamento é um desafio realmente. “Haverá um conflito de dados”, aponta.

Rogerio Melfi, especialista em novas plataformas da TecBan, entende que o maior detalhamento sobre cada cliente é um desafio que se torna ainda maior para os grandes bancos, pois já trabalham com perfis pré-determinados e diversos. “Todos vão ter que reaprender”, complementa Karen, do BB.

Em outro evento nesta semana, realizado pela firma de consultoria e auditoria PwC, Mardilson Queiroz, consultor do Departamento de Regulação do Sistema Financeiro do Banco Central (BC), deixa claro que o Open Banking é uma forma de empoderar o cliente sim, mas também dá poder ao sistema financeiro.

O cronograma é para organizar a implementação, segundo ele. O BC atua, assim, como um mediador na implementação, além de regulador central, mas os participantes que serão os maiores responsáveis por prover os serviços necessários e tornar o ecossistema eficiente e seguro para todos.

Os especialistas concordam que investimentos em tecnologia de última ponta para tornar isso possível não param. Contudo, eles apontam que não cabe somente ao sistema financeiro esse papel. Como o Open Banking se tornará Open Finance, após tudo implementado, a indústria de consumo também deverá saber orientar e proteger seus clientes, principalmente aquelas pessoas que têm pouco acesso a internet ou que acabam de aprender a fazer compras no ecommerce, por exemplo.

Entre especialistas e executivos de mercado, é unânime que a comunicação e, mais do que isso, a educação dos clientes (pessoas físicas e empresas) sobre os benefícios do Open Banking deve ser os focos de atuação dos participantes deste novo ecossistema. Isso porque, conforme pesquisa realizada em parceria pela TecBan e pela Ipsos, a utilização de tecnologia não parece ser uma barreira à adoção do Open Banking no Brasil.

Segundo o estudo, sete em cada dez entrevistados (71%) se sentem à vontade em usar novas tecnologias, 73% têm interesse em formas novas ou fáceis de pagamentos, por exemplo, e mais da metade (66%) da população considera relevantes os novos serviços que podem surgir com a chegada do Open Banking no país.

Mas se sentir seguro para compartilhar seus dados é ainda um ponto de atenção. Tanto é que 46% dos entrevistados se mostram preocupados em como seus dados financeiros serão utilizados — um patamar, a bem da verdade, que tem caído (60% em 2018 e 49% em 2019). Os principais temores são: crime financeiro e uso, anonimização, proteção e acesso aos dados.

E isso não é à toa. Nesta semana, o próprio BC divulgou a ocorrência do primeiro vazamento de dados de chaves Pix, no caso, sob a guarda e a responsabilidade do Banco do Estado de Sergipe S.A (Banese). E, isso, “em razão de falhas pontuais em sistemas dessa instituição financeira”.

De acordo com nota do Banese, hackers usaram duas contas do banco, conseguiram acessar o Diretório de Identificadores de Contas Transacionais (Dict) e obtiveram informações de 395.009 chaves de usuários do Pix que não são de clientes d a instituição. Não foram expostos dados sensíveis, tais como senhas, informações de movimentações ou saldos financeiros em contas transacionais, ou quaisquer outras informações sob sigilo bancário. Mas que assusta, assusta.

Claro que estamos falando de coisas completamente diferentes — Pix é um serviço, enquanto o Open Banking não é um produto ou um serviço, mas um conceito que vai permitir a oferta de novas soluções. Ainda assim, a preocupação com segurança é central em ambos.

Por isso, o alerta de Melfi, da Tecban, faz todo sentido: “Compartilhar por compartilhar não funciona. O cliente irá se sentir motivado a compartilhar dentro de uma jornada [do Open Banking], quando precisar de crédito, por exemplo”.