Artigo | Como o 'embedded finance' pode mudar o Brasil

Por Gaston Irigoyen, John Paz e Bruno Martucci*, exclusivo para o Finsiders

Bill Gates já dizia em 1994: “Banking is necessary, but banks are not”. Em português, podemos dizer que o sistema bancário é necessário, já os bancos não. Muitos anos se passaram e, hoje, mais do que nunca, esse conceito ficou evidente com milhares de fintechs provendo serviços financeiros para que outras empresas os incluam na jornada de experiência do consumidor.

A integração desses serviços virou realidade em várias indústrias e setores, como companhias aéreas, varejistas, empresas de logística, seguradoras, marketplaces diversos, operadoras de telecom, aplicativos de mobilidade e delivery. Desta forma, muitas empresas vêm se preparando para lançar produtos financeiros integrados para atender aos seus clientes e parceiros de forma mais completa.

Apesar do termo complicado, a proposta conhecida como ‘embedded finance‘ nada mais é do que a oferta desses serviços financeiros que vem complementar a proposta de valor como parte de seus produtos. Para o usuário, a experiência é mais completa. No mesmo ambiente em que o consumidor faz uma compra, já é oferecida a opção de crédito para pagamento.

A oferta dos produtos é customizada e personalizada de acordo com a necessidade de cada cliente. Eles incluem qualquer processo relacionado ao gerenciamento de dinheiro, como pagamentos, transferências, empréstimos, contas digitais, cartão físico ou virtual, possibilidades diferentes de pagamentos, recargas, transferências e até serviços mais complexos como investimentos, produtos de crédito e seguros.

Para os consumidores, os benefícios estão ligados à facilidade de uso com a oferta integrada e o preço mais atrativo customizado de acordo com a necessidade do cliente.

Imagine, por exemplo, ter a possibilidade de financiar sua viagem ou mesmo comprar um seguro viagem no momento da compra de uma passagem com apenas um clique, sem a necessidade de tratar dessas transações com um terceiro. Ou mesmo, apps de mobilidade pagando a seus motoristas de forma imediata e tornando possível transacionar e/ou pagar contas direto do aplicativo da empresa. Outro exemplo comum é, ao fazer compras no supermercado, pagar uma conta ou efetuar recarga de celular.

Hoje, a criação de serviços financeiros não precisa mais ser feita por meio de bancos, nem mesmo é necessário depender deles para criar ou capturar o fluxo de informação para um produto financeiro. Assim, empresas de outros setores como de varejo, mobilidade e marketplaces passam também a oferecer serviços financeiros.

Desta forma, o ‘embedded finance’ amplia a oferta de produtos e serviços, podendo aumentar o ‘lock-in’ positivo entre empresas e usuários. Além disso, funciona como um propulsor que facilita a compra de produtos, no caso de crédito, ou fortalece a proposta de valor daquela empresa ao oferecer contas digitais, seguros, entre outros.

Não significa somente uma fonte adicional de receita, mas uma proposta de valor forte e que será a única forma de acesso a serviços financeiros para muitas pessoas desbancarizadas. Também permite que as empresas tenham novos e diversificados rendimentos, de forma segura e sem riscos.

Todo esse processo citado acima, foi acelerado pela transformação digital, que está acontecendo nos últimos anos e foi acelerada com a pandemia. Fez com que a população mundial, cada vez mais, tenha acesso à internet móvel e de alta velocidade, smartphones com mais recursos, possibilitando que milhões de pessoas entrassem em uma curva de aprendizado forçada positiva e um processo de educação sobre ferramentas financeiras. O que poderia levar de três a cinco anos, ocorreu em seis meses, e muitos passaram a fazer compras, pagamentos, envio de dinheiro e até operações financeiras mais complexas e investimentos por smartphones.

Pensando apenas no Brasil, soma-se isso ao Open Banking e à grande adesão dos brasileiros ao Pix, por exemplo. Isso significa um acesso altíssimo à informação financeira, como formas de pagamentos, juros e tudo que envolve esse setor, o que faz com que as pessoas sintam mais confiança e segurança ao fazer transações financeiras através de seus celulares.

De acordo com estudos de Simon Torrance, o ‘embedded finance’ oferece uma nova oportunidade de mercado muito grande, que vale mais de US$ 7 trilhões em dez anos, duas vezes o valor combinado dos 30 maiores bancos do mundo hoje.

A nova tendência tecnológica mundial chegou para transformar e mudar a forma tradicional que conhecemos de pagamentos hoje no Brasil. O país vem criando as bases para ter as finanças embarcadas de forma orgânica e acessível, mas ainda tropeça no desenvolvimento da área tecnológica e processos arcaicos que foram desenhados nos anos 90, baseados em processamento de cartões.